Pas toujours. Ou en tout cas ce n'est pas la cause directe!
Pour pouvoir comprendre le mécanisme qui peut amener une banque à "tomber en faillite" (plutôt dans la plupart des pays, passer sous tutelle de l'Etat), nous allons d'abord rappeler comment une banque peut prêter plus d'argent qu'elle n'en a, le rôle qu'elle joue en tranformant des dépôts à court terme en crédits à long terme et la notion de faillite.
1. La banque prête de l'argent qu'elle n'a pas ...
Imaginons qu'il n'y ait qu'une seule banque qui existe. Jacques vient déposer les 100.000€ qu'il possède en billets.
La banque a donc une dette de 100.000 € envers Jacques et 100.000 € de billets.
Henri vient demander 100.000 à prêter. ce que la banque fait. Avec cet argent, Henri paye Hakim pour la maison qu'il lui achète. Hakim dépose cet argent à la banque.
La banque prête cet argent à Christelle.
Résumons: la banque doit 100.000 € à Jacques et 100.000 € à Hakim. Henri et Christelle eux doivent chacun 100.000 € à la banque.
Les 100.000 € en billets sont devenus 300.000 € de monnaie: les 100.000 € qui sont encore en possession de Christelle, et les 200.000 € que Jacques et Hajim ont sur leurs comptes: ils peuvent en effet s'en servir pour payer.
Le système décrit pourrait continuer à l'infini...Sauf que:
a) Le législateur dans chaque pays impose aux banques d'avoir une réserve de billets
b) Il y a encore des personnes qui ne déposent pas leur argent à la banque mais qui les garddent chez eux.
C'est vrai que la banque a aussi un capital propre, de l'argent que les actionnaires ont investi dans la banque pour lui permettre de poursuivre ses activités. Mais ce capital représente entre 8 et 20 % des montants prêtés (aux USA, on considère qu'une banque a un "capital adéquat" quand celui-ci s'élève à 8% des fonds prêtés)
2. La banque a des dépôts à court terme et des crédits à long terme.
Dans la plupart des cas, on emprunte sur plusieurs années (parfois 25 ou même 40 ans) et on place son argent pour quelques années, voire quelques mois ou même pour quelques jours.
Un des rôles de la banque est justement de servir d'intermédiaire et de transformer des dépôts à court terme en crédits à long terme. Heureusement pour les personnes qui empruntent pour acheter des maisons...
3. Une faillite: cessation de paiement et ébranlement du crédit.
La définition de la faillite est bien celle-là: une entreprise commerciale ne paye plus ses créanciers et n'obtient plus de crédits.
Est-il possible qu'une entreprise tombe en faillite si elle fait des bénéfices? En théorie oui. Imaginons que je prête de l'argent sur 10 ans. Et je dois payer mes créancier demain. S'ils refusent de reporter la dette, si la banque refuse de me prêter de l'argent, je suis en faillite alors que je fais peut-être des bénéfices.
Le cas est évidemment rare, parce que si je fais des bénéfices, mes créanciers ou la banque accepterront de reporter la dette ou de me prêter de l'argent. rare mais cela est arrivé.
Alors, une banque peut-elle tomber en faillite même si elle ne fait pas trop de pertes?
Oui.
Imaginons qu'une banque commence à faire des pertes. Ses clients créanciers, ceux qui ont déposé de l'argent prennent peur. Et vont rechercher leur argent. La banque n'a pas cet argent comme expliqué plus haut. la banque ne peut pas demander à ses débiteurs de rembourser plus vite...et elle tombe en faillite.
Pour revenir au cas des USA, une banque qui couvre ses dépôts à 8%, peut déjà avoir de sérieuses difficultés si les clients retirent plus de 8% de leurs dépôts.
C'est ce que Indimac a vécu.
L'avanir nous dira si Indimac était vraiment une si mauvaise affaire.
